Je pravda, že vám banka musí vrátit peníze, když jste naletěli podvodníkovi a platbu schválili sami? Co říká zákon

Krátká odpověď: Ne. Když jste podvodníkovi poslali peníze sami, třeba na „bezpečný účet“, nebo jste jeho platbu potvrdili v aplikaci, jde podle zákona o platbu se souhlasem. Banka ji vracet nemusí. Povinnost vrátit peníze má jen u neautorizované platby, tedy takové, ke které jste souhlas nedali. I tehdy ale můžete přijít o peníze, pokud jste jednali s hrubou nedbalostí.

Kdy je platba podle zákona schválená?

Rozhoduje souhlas. Podle § 156 odst. 1 zákona č. 370/2017 Sb., o platebním styku, „Platební transakce je autorizována, jestliže k ní plátce dal souhlas.“ Nezáleží na tom, že vás k souhlasu někdo podvodem přiměl.

Pokud tedy volající bankéř nebo policista přesvědčí vás, abyste peníze převedli, platbu zadáváte vy. Banka ji provede, protože ji schválil majitel účtu. Stejně je to u platby, kterou zadá podvodník a vy ji jen potvrdíte otiskem prstu nebo kódem z SMS.

Kdy banka peníze vrátit musí?

U neautorizované platby. Podle § 181 odst. 1 ji banka musí napravit „neprodleně, nejpozději však do konce následujícího pracovního dne“ poté, co ji zjistila nebo vy jste jí ji oznámili. Uvede účet do stavu, jako by k odepsání nedošlo, nebo vrátí částku, poplatky a ušlé úroky.

Typicky jde o zneužitou kartu nebo platbu z bankovnictví, o které jste nevěděli. Pokud tvrdíte, že jste platbu neschválili, musí banka podle § 187 odst. 1 doložit, že byla ověřena, správně zaznamenána a zaúčtována. Jinak se považuje za neautorizovanou.

Kdy nesete ztrátu i u platby, kterou jste neschválili?

Zákon počítá se spoluúčastí. Podle § 182 odst. 1 nese plátce ztrátu z neautorizovaných plateb:

• do 50 eur, pokud vznikla použitím ztraceného, odcizeného nebo zneužitého platebního prostředku,
• v plném rozsahu, pokud ji způsobil podvodným jednáním nebo tím, že úmyslně nebo z hrubé nedbalosti porušil povinnosti podle § 165.

Podle § 165 musíte přijmout „veškerá přiměřená opatření“ na ochranu svých bezpečnostních prvků, tedy PINu, hesel a kódů. Ztrátu nebo zneužití musíte bance oznámit bez zbytečného odkladu po zjištění.

Podle § 182 odst. 3 naopak ztrátu nenesete vůbec, pokud jste nejednali podvodně a ztráta vznikla až po nahlášení zneužití. Totéž platí, když banka nepožadovala silné ověření tam, kde měla.

Co k tomu říká Česká národní banka?

ČNB upozorňuje, že podvody, při kterých oběti samy potvrzují podvodnou platbu, přibývají. Kdo potvrdí platbu přes silné ověření, „musí spotřebitel počítat i s tím, že ponese ztrátu“, píše ČNB. Takové jednání může být podle ní posouzeno jako hrubá nedbalost. Vždy záleží na okolnostech konkrétního případu.

ČNB také uvádí, že sama spory s bankami nerozhoduje. O vrácení peněz rozhoduje finanční arbitr nebo soud.

Co dělat, když jste podvodníkovi poslali peníze?

1. Hned volejte do banky. Zablokujte bankovnictví a karty a zjistěte, jestli platby už odešly. Pokud ne, pokuste se je zastavit. Takto to doporučuje ČNB.
2. Oznamte podvod policii. Popište, jak útok proběhl a jaká vznikla škoda. Postup najdete v článku Jak nahlásit podvod na policii.
3. Pošlete bance písemnou reklamaci neboli výzvu k nápravě. Podle finančního arbitra je výzva k nápravě nezbytnou podmínkou pro řízení u něj.
4. Nečekejte s oznámením. Podle § 188 odst. 1 musíte neautorizovanou platbu oznámit bez zbytečného odkladu, nejpozději do 13 měsíců od odepsání peněz.
5. Pokud banka odmítne, obraťte se na finančního arbitra. Řízení je bezplatné a nepotřebujete advokáta.

Více o tom, jak se dá dostat k penězům, píšeme v článcích Poslal jsem peníze podvodníkovi: dá se to vrátit? a Dal jsem podvodníkovi kód z SMS: co teď. Pokud vám z karty zmizela platba, kterou jste nezadali, pomůže článek Neznámá platba na výpisu nebo zneužitá karta.

Jak se tomu vyhnout?

ČNB doporučuje neschvalovat nic pod tlakem a vždy si přečíst, co v aplikaci potvrzujete. Hovor ukončete a zavolejte na oficiální linku banky, ne zpět na číslo volajícího. Podle ČNB vaše banka nepotřebuje znát váš PIN, ale podvodníci ano. Autorizační kódy nesdělujte nikomu.