Zadlužení a úspory domácností 2026: kolik Češi dluží a kolik mají naspořeno

Stručně: Banky v Česku půjčily domácnostem ke konci srpna 2026 celkem 2 757 mld. Kč. Podle bankovní statistiky ČNB je to o 10,2 % víc než před rokem. Tři čtvrtiny dluhu tvoří úvěry na bydlení. Domácnosti mají zároveň velké úspory. Na vkladech v bankách měly podle finančních účtů na konci března 2026 zhruba 4,5 bilionu Kč. Míra úspor domácností byla ve 2. čtvrtletí 2026 podle ČSÚ 19,9 %. V poměru k HDP jsou české domácnosti zadlužené zhruba o třetinu méně než průměr EU.

Kolik dluží české domácnosti v roce 2026?

ČNB zveřejňuje každý měsíc objem úvěrů, které banky poskytly domácnostem s bydlištěm v Česku. Údaje za srpen 2026 (v miliardách korun):

Meziroční změny jsme dopočítali z údajů ČNB. Úvěry na bydlení tvoří 77 % dluhu domácností. Rychleji ale rostou úvěry na spotřebu. V srpnu 2026 vzrostly úvěry domácnostem proti červenci o 0,7 %. Na jednoho obyvatele vychází bankovní dluh domácností zhruba na 253 tisíc Kč. Ve skutečnosti ale dluží jen část lidí, hlavně ti s hypotékou. Jak se vyvíjí trh hypoték, rozebíráme v článku Hypotéky 2026.

Splácejí lidé své úvěry?

Podle ČNB zůstává kvalita úvěrů velmi dobrá. Podíl nevýkonných úvěrů domácností byl v srpnu 2026 jen 1,2 %. Za nevýkonný se považuje úvěr, u kterého dlužník výrazně mešká se splácením nebo ho pravděpodobně nesplatí. Před rokem byl podíl 1,3 %. ČNB uvádí, že se v srpnu příliš nevzdálil od historického minima z června 2026.

Jak rychle zadlužení rostlo od roku 2019?

Pro delší srovnání se používají údaje finančních účtů, které ČNB předává Eurostatu. Zahrnují úvěry domácností od všech věřitelů, tedy nejen od bank. Do sektoru domácností patří i živnostníci a neziskové organizace sloužící domácnostem.

Dluh je ke konci roku, míra úspor je hrubá míra úspor podle Eurostatu. Od roku 2019 vzrostl dluh domácností v korunách skoro o polovinu. Příjmy a HDP ale rostly podobně rychle, takže poměrové ukazatele se změnily jen málo. Nejvyšší byly v roce 2021. Poté je srazila vysoká inflace, která zvedla nominální příjmy, a dražší úvěry.

Kolik mají domácnosti naspořeno?

Podle finančních účtů za 1. čtvrtletí 2026 (Eurostat, aktualizace 2. 10. 2026) měly české domácnosti finanční aktiva za 13,7 bilionu Kč. Jejich hlavní složky:

• Bankovní vklady: asi 4,52 bilionu Kč, z toho 3,53 bilionu na běžných a jiných okamžitě dostupných účtech.
• Hotovost: asi 0,58 bilionu Kč.
• Akcie a podíly ve firmách: 5,28 bilionu Kč. Patří sem i podíly v nekótovaných firmách, které vlastní podnikatelé.
• Podílové fondy: 1,76 bilionu Kč.
• Pojištění a penzijní spoření: 0,93 bilionu Kč.

Po odečtení dluhů, které ke stejnému datu činily 2,94 bilionu Kč, zbývá čisté finanční jmění 10,7 bilionu Kč. Do těchto čísel se nepočítají byty, domy ani jiný majetek. Úspory jsou rozložené nerovnoměrně, souhrnná čísla proto neříkají nic o tom, kolik má typická domácnost.

Kolik domácnosti odkládají z příjmů?

Míra úspor ukazuje, jakou část disponibilního příjmu domácnosti neutratí. Podle ČSÚ to bylo ve 2. čtvrtletí 2026 po sezónním očištění 19,9 %. Proti předchozímu čtvrtletí to je o 0,4 procentního bodu víc. Reálné příjmy domácností na obyvatele byly meziročně vyšší o 3,1 %, spotřeba o 2,5 %. Před pandemií se míra úspor podle Eurostatu pohybovala kolem 12 %. V roce 2020 vyskočila na téměř 19 % a od té doby výrazněji neklesla.

Jak jsou na tom české domácnosti v EU?

Dluh domácností v % HDP v roce 2025 a hrubá míra úspor podle Eurostatu (výběr zemí, míra úspor za 2025, u zemí s hvězdičkou za 2024):

České domácnosti patří v EU k těm, které si půjčují méně a spoří více. V roce 2024 mělo Česko nejvyšší míru úspor v EU (19,7 %), údaj chybí jen za Bulharsko. Za rok 2025 zveřejnil Eurostat zatím údaje za 11 zemí a Česko je mezi nimi opět nejvýš. Zadlužení v poměru k HDP je pod průměrem EU, ale vyšší než v Polsku nebo Maďarsku. Nejméně zadlužené jsou domácnosti v Rumunsku (12,5 % HDP).

Pokud řešíte nabídku rychlé půjčky po telefonu nebo e-mailem, pamatujte, že ČNB vede seznam oprávněných poskytovatelů úvěrů. Bez oprávnění nesmí nikdo spotřebitelské úvěry poskytovat.