Je pravda, že vklady v bance jsou pojištěné do 100 000 eur? Co říká zákon

Krátká odpověď: Ano. Pokud vaše banka zkrachuje, Garanční systém finančního trhu vám vyplatí 100 % vkladů včetně úroků, nejvýše ale ekvivalent 100 000 eur. Limit platí pro jednoho klienta u jedné banky, ne pro jeden účet. Kdo má na účtu dočasně víc peněz třeba z prodeje bytu nebo z dědictví, může dostat až o 100 000 eur víc.

Co přesně říká zákon o bankách?

Pojištění vkladů upravuje část čtrnáctá zákona č. 21/1992 Sb., o bankách. Podle § 41a odst. 1 ho zajišťuje Garanční systém. Banky do jeho fondu povinně přispívají.

Klíčový je § 41e odst. 2. Náhrada se poskytuje ve vypočtené výši, „nejvýše však ve výši odpovídající 100000 EUR pro jednu oprávněnou osobu u jedné banky“. Částka v korunách se přepočte kurzem ČNB vyhlášeným pro rozhodný den, tedy den, kdy ČNB oznámí, že banka nemůže vyplácet vklady, nebo kdy soud rozhodne o jejím úpadku.

Platí limit na účet, nebo na člověka?

Na člověka u jedné banky. Podle § 41e odst. 1 se pro výpočet náhrady „sečtou všechny pojištěné pohledávky z vkladů oprávněné osoby u banky“. Když máte u jedné banky běžný, spořicí i termínovaný účet, počítají se dohromady.

U společného účtu se započítá váš podíl. Pokud bance nedoložíte jinak, má se podle téhož odstavce za to, že podíly spolumajitelů jsou stejné.

Pokud máte peníze u dvou různých bank, každá má vlastní limit.

Které vklady jsou pojištěné a které ne?

Podle § 41c odst. 1 jsou pojištěny vklady včetně úroků v korunách i v cizí měně na účtech, vkladních knížkách a obdobných dokladech. Garanční systém ve svém letáku uvádí:

• Pojištěné: běžné, spořicí a termínované účty, vkladové účty a vkladní knížky. A to v bankách, stavebních spořitelnách a družstevních záložnách.
• Nepojištěné: směnky a cenné papíry, tedy akcie, dluhopisy a podílové listy. Dále penzijní spoření, životní pojištění, členské vklady členů záložen a podřízené dluhy.

Pojištění se podle § 41c odst. 2 nevztahuje ani na vklady jiných bank, pojišťoven, zdravotních pojišťoven nebo státu. Vklady občanů, firem a malých obcí pojištěné jsou.

Kdy můžete dostat víc než 100 000 eur?

Zákon pamatuje na dočasně vysoké zůstatky. Podle § 41e odst. 3 může fyzická osoba dostat zvýšenou náhradu, nejvýše ve výši odpovídající dalším 100 000 eur u jedné banky. Podle § 41ea odst. 1 musí rozhodný den nastat do 3 měsíců od připsání peněz na účet. Jde například o:

• kupní cenu za prodanou nemovitost sloužící k bydlení,
• vypořádání společného jmění manželů při rozvodu,
• dědictví,
• pojistné plnění pro případ úrazu, nemoci, invalidity nebo smrti,
• odstupné nebo jednorázové vyrovnání z penzijního připojištění či doplňkového penzijního spoření.

O zvýšenou náhradu musíte požádat sami. Podle § 41eb odst. 1 předložíte Garančnímu systému žádost na formuláři spolu s doklady do 2 měsíců od rozhodného dne.

Jak rychle peníze dostanete?

1. Rozhodný den. ČNB oznámí, že banka nemůže dostát závazkům, nebo soud rozhodne o úpadku.
2. Do 7 pracovních dnů začne výplata. Podle § 41d odst. 6 stanoví Garanční systém den zahájení výplaty tak, aby nastal nejpozději 7 pracovních dnů od rozhodného dne.
3. Vyzvednutí. Podle letáku Garančního systému lze o výplatu požádat online přes bankovní identitu jiné banky, na pobočce vyplácející banky s občanským průkazem nebo pasem, korespondenčně nebo v zastoupení na plnou moc.
4. Na vyzvednutí máte čas. Podle § 41h odst. 3 se právo na náhradu promlčí za 3 roky od zahájení výplaty.

Zvýšenou náhradu musí Garanční systém podle § 41eb odst. 4 začít vyplácet nejpozději do 4 měsíců od rozhodného dne.

Co když máte v bance víc a na zvýšenou náhradu nárok nemáte?

Dostanete základní náhradu, tedy ekvivalent 100 000 eur. Zbytek podle Garančního systému musíte uplatnit jako pohledávku za bankou v insolvenčním řízení nebo v likvidaci. Jestli z ní něco dostanete, záleží na majetku banky.

Pokud máte úspory výrazně nad limit, dává smysl rozložit je mezi víc bank. Seznam pojištěných institucí zveřejňuje Garanční systém na svém webu.

Stalo se to už někdy?

Ano. Podle Garančního systému vyplácel fond pojištění vkladů náhrady ve 24 případech, a to klientům 14 bank a 6 družstevních záložen. Celkem vyplatil náhrady více než 440 000 klientů.